Open Banking dan Pembayaran Real-Time Mengubah Bank menjadi Lebih Baik

Bank-bank terus melenturkan otot-otot mereka dan terlibat dalam inovasi fintech, membuka diri dengan cara yang sebelumnya tidak pernah terpikirkan. Mereka dahulu sangat menentang intervensi dari luar, tetapi laporan terbaru dari ACI Worldwide dan Ovum telah mengungkapkan bahwa tren ini berubah. Hampir 90 persen dari bank menempa jalur menuju perbankan terbuka dan inisiatif real-time.

APA ITU OPEN BANKING?
Istilah "buka perbankan" mungkin terdengar sedikit menakutkan pada awalnya. Namun, membuka perbankan tidak berarti bahwa laporan keuangan Anda akan ada di web untuk ditinjau siapa pun. Apa artinya bagi Anda sebagai pelanggan jasa keuangan adalah bahwa bank Anda akan menjadi (atau sudah merupakan) bagian dari jaringan lembaga keuangan.

Jaringan ini membagikan data secara aman melalui API sehingga pengguna dapat berinteraksi dengan lembaga keuangan lainnya. Mereka dapat mentransfer dana lebih mudah, membandingkan penawaran produk, dan menyesuaikan pengalaman perbankan mereka agar lebih sesuai dengan kebutuhan mereka.

Perbankan terbuka bergantung pada jaringan, daripada sentralisasi (terdengar akrab?). Hal ini memungkinkan pelanggan untuk membebaskan diri dari belenggu lembaga keuangan kuno yang gagal bertindak untuk kepentingan mereka.

Sandeep Todi, co-founder dan CMO of Remitr , menjelaskan , “Perbankan terbuka akan mempercepat laju inovasi dan [memberikan] akses ke layanan baru. Hal ini dicapai dengan tetap mempertahankan ketergantungan bank dan keamanan uang yang mereka berikan, bersama dengan kelincahan penyedia layanan baru yang bebas untuk berinovasi dalam kantong dan di area khusus tertentu. ”

Menurut survei ACI Worldwide dan Ovum , lebih dari 70 persen bank sekarang bersedia membuka API mereka untuk pengembang pihak ketiga. Bank-bank Eropa memimpin biaya, dengan mereka di Asia dan Amerika sedikit di belakang.

DEMOKRATISASI AKSES KE BANK
Jeff Zhou, co-founder dan CEO dari Fig Loans , berkata, “Buka inisiatif perbankan mendemokrasikan akses ke kemampuan bank. Ini membuka pintu air untuk inovasi fintech karena kami mendapatkan akses langsung ke infrastruktur bank inti. Sebagai penyedia jasa keuangan, Fig sering bergantung pada kemampuan bank. Misalnya, salah satu bank kita yang lalu tidak dapat mengubah satu entri dalam satu file; mereka harus menghapus seluruh file. Proses untuk mengubah entri adalah menelepon bank; mereka akan memanggil departemen back-office untuk membatalkan seluruh file (tanpa konfirmasi tertulis di pihak kami), dan kemudian kami akan mengunggah file yang sama sekali baru, berdoa bahwa dokumen aslinya benar-benar dibatalkan.

“Bayangkan berada di garis kasir toko kelontong, perlu menukar barang, dan diberi tahu Anda terlebih dahulu harus berbicara dengan manajer, yang membuang keranjang Anda keluar, dan kemudian mengatakan Anda sekarang dapat mengisi ulang dari awal. Dari perspektif bank, inisiatif perbankan terbuka akan menjadi revolusioner karena [mereka mengubah] bank menjadi penyedia platform, yang memungkinkan mereka untuk menangkap aliran pendapatan baru dari produk fintech inovatif yang dibangun di platform mereka [s]. ”

API DI RISE
API telah menghapus masalah integrasi dan memungkinkan kolaborasi antara beberapa pihak untuk beberapa waktu sekarang. Dan mereka menemukan tempat mereka dalam memodernisasi sistem perbankan tradisional. Ini akan memungkinkan bank yang menerima perubahan untuk melakukan bisnis dengan kelincahan yang lebih besar dan menawarkan pelanggan mereka pilihan yang lebih besar dengan mengubah pesaing mereka menjadi mitra.

Hingga saat ini, bank telah membangun dan mengendalikan aplikasi mereka sendiri untuk pelanggan, dari perbankan online hingga pembayaran lintas batas. Tetapi dengan menggunakan API, pengembang pihak ketiga dapat memperoleh akses dan membangun aplikasi yang lebih baik, lebih berpusat pada pelanggan, menawarkan inovasi dan wawasan yang mungkin tidak dimiliki bank tradisional.

PEMBAYARAN REAL-TIME
Laporan itu juga menyoroti peningkatan pembayaran real-time, dua kali lipat dari hanya 31 persen pembayaran pada 2017 menjadi 62 persen tahun ini. Pelanggan lebih memilih pembayaran real-time dan mulai mengharapkan mereka, dengan bank-bank Eropa membara di jalur ini. Ketika perusahaan fintech terus mendorong batasan, menawarkan pilihan yang lebih baik, lebih cepat, dan lebih berani, bank harus membuat beberapa perubahan jika mereka ingin tetap relevan.

Zhou melanjutkan, “Pembayaran real-time secara radikal meningkatkan kemampuan pelanggan kami untuk mengelola arus kas dan saldo akun mereka. Hari ini, ada penundaan (terkadang hingga 3 hari kerja) antara melakukan pembayaran dan ketika itu muncul di saldo akun Anda. Ini berarti pelanggan yang mengelola anggaran ketat melompati serangkaian rintangan mental untuk merekonsiliasi semua tempat yang telah mereka habiskan dengan uang dan jika [pembayaran] tersebut tercermin dalam saldo mereka. Hasilnya adalah waktu yang jauh lebih ketat untuk menghindari overdraft yang mahal dan biaya pembayaran yang dikembalikan. ”

Todi menambahkan, “Pembayaran real-time sangat penting bagi perekonomian yang selalu aktif. Jika Anda mengambil langkah mundur dan membayangkan bisnis manufaktur kecil yang menaikkan faktur pada hari Kamis dan dibayar pada hari yang sama, tiba-tiba mereka memiliki kelebihan likuiditas untuk melakukan pembayaran upah pada hari Jumat. Itu berarti kebutuhan modal kerja yang lebih sedikit, biaya bisnis yang lebih rendah, dan karyawan yang lebih bahagia. Di suatu tempat di bawah garis, itu diterjemahkan menjadi lebih banyak keuntungan (yang baik) atau pengurangan biaya diteruskan kepada pelanggan. Perbankan real-time berjalan jauh di luar janji pembayaran cepat yang segera. Ini meningkatkan perputaran uang, meningkatkan konsumsi, dan secara langsung mengurangi biaya pengeluaran rumah tangga. ”

Ini adalah kemenangan bagi pelanggan, kemenangan bagi bank, dan kemenangan bagi pengembang pihak ketiga yang inovatif.

Arjun Jayaram, CEO startup teknologi pembayaran Baton Systems , berkomentar , “Jumlah inefisiensi operasional dan modal yang dihadapi lembaga-lembaga ini, dikombinasikan dengan peningkatan pengawasan regulasi global dan keinginan untuk transparansi, harus menjadikan ini prioritas. Ada banyak potensi dalam aplikasi teknologi buku besar didistribusikan, dan dengan jumlah pengujian yang sedang dilakukan di seluruh Amerika Utara, Eropa, dan Asia, itu aman untuk menganggap bahwa lanskap perbankan saat ini untuk pembayaran berada di ambang tip besar titik."

THE TAKEAWAY
Studi ini menegaskan tren yang sudah kita lihat. Tapi sementara bank awalnya gemetar pada serangan inovator fintech, membuka diri dan memungkinkan pembayaran real-time adalah win-win-win untuk semua. Namun, seperti biasa, mereka yang lambat mengadopsi API dan bersiap untuk inovasi akan dikesampingkan oleh konsumen.

Perbankan terbuka dan pembayaran real-time mengubah lanskap kompetitif. Bank dapat melihat potensi aliran pendapatan baru, sementara konsumen dapat menikmati layanan yang lebih baik, pilihan yang lebih luas, biaya yang lebih rendah, dan kebebasan yang dibawa oleh desentralisasi.

Share: